신용등급, 신용점수 대출을 위한 기초 신용점수 관리방법

신용등급은 뭐고 신용점수는 뭐지? 대출을 받으려고 하는데 용어부터 이해가 안되면 곤란하겠지요. 신용등급이란 대출을 해줬을 경우 돈을 얼마나 잘 갚을수 있을지 등급을 매긴 것입니다. 잘 갚을 사람이라고 판단되면 1등급, 그 다음부터 2~10등급까지 쭉 내려오게 됩니다. 신용등급이란 신용평점제도에 따라 고객의 신용상태를 1점~1,000점까지 점수로 산출해서 대출여부와 대출금액을 결정하는 제도입니다. 그러니까 같은 등급이라도 점수 차이가 있을 수 있겠죠?

왜 신용점수 관리를 해야할까

일반적인 경우 살다보면 학자금 대출이나 주택대출, 신용대출 등 대출을 한번쯤은 받게 됩니다. 그런데 은행에서 대출을 받을때는 이 사람이 과연 돈을 잘 갚을 수 있을지, 이자는 제 날짜에 꼬박꼬박 낼 수 있는지, 원금 상환에 문제가 없는 믿을만한 사람인지를 신용등급과 신용점수로 판단하게 됩니다.  여기서 신용도가 높게 나온다면 같은 금액을 빌려도 이자를 훨씬 조금 받습니다. 반면 신용도가 애매하고 자칫 떼일 위험도 있어 보인다고 판단되는 사람에게는 이자를 더 많이 받습니다. 그래서 신용점수 관리가 중요한 것입니다. 

 

신용등급에 따른 이자 차이

시중의 18개 은행 신용등급별 금리 평균치에 따르면 신용도 1~2등급으로 우량한 사람들은 신용 대출 금리가 평균 2.78% 정도라고 합니다. 하지만 최하위 등급인 9~10등급의 경우 9.66%로 이자만으로도 3배 정도 차이가 납니다. 그러므로 동일한 금액을 빌려도 신용등급에 따라 3배나 차이가 나는 이자를 납부하게 되는 것입니다. 현실적으로는 9~10등급이면 은행에서 대출 자체를 안해주려고 하기 때문에 훨씬 고금리의 제2 금융권이나 그 이상을 찾아야 하므로 신용등급 관리는 정말 중요합니다. 

 

신용등급 조회하면 신용도가 떨어질까?

예전에는 은행에 가서 대출을 알아보면 신용등급이 떨어진다, 신용등급 조회를 할때마다 등급이 떨어진다 그런 말들이 있었습니다. 그래서 궁금해도 신용등급을 알아보지 않는 경우가 많았습니다. 하지만 지금은 달라졌습니다. 카카오뱅크나 뱅크샐러드, 토스 와 같은 은행앱을 통해 수시로 내 신용등급, 신용점수를 체크해 볼 수 있고 단순조회 만으로 점수가 내려가거나 하는 일은 없습니다. 오히려 요즘은 꼼꼼히 체크해서 잘 관리해 주는 것이 중요해졌습니다. 그러니까 꼭 체크해보고 자신의 신용점수는 잘 관리하세요.

 

신용점수 관리 꿀팁

신용점수를 올리려면 어떻게 하는 것이 좋을까요?

• 고금리대출부터 갚으세요. 1금융권의 담보대출 같은 일반 대출이 아닌 카드론, 현금서비스와 같은 대출, 제2금융권의 고금리 대출은 가장 최우선으로 갚아야 합니다.
• 카드 한도를 꽉꽉 채워서 쓰면 안됩니다. 예를 들어 카드 한도가 100만원이라면 매달 100만원을 꽉 채워서 사용하는 경우 신용을 평가하는 회사에서는 매달 돈이 없어 매우 쪼들리는 상황이라고 판단합니다. 반면 100만원 한도인 카드에서 30만원만 쓴다면 돈을 안갚을 확률이 별로 없는 사람이라고 판단합니다. 때문에 카드 한도에서 50% 이하로 사용하는 편이 좋다고 합니다만 30% 안밖으로 사용하는 것을 추천드립니다.  
• 카드대금은 선결제를 하세요. 다음달 5일이 카드대금 결제일이라고 해도 월급을 받았을때 미리미리 갚아버리면 신용점수가 올라갑니다.
• 더불어 한 종류의 카드를 오랫동안 쓰는 것이 내 신용점수에 유리합니다. 체크카드는 30만원 정도 결제하는수준으로 6개월 가량 꾸준히 사용하는 경우 신용점수에4~40점 정도까지 추가된다고 합니다.
• 카카오뱅크, 토스, 뱅크샐러드 등에서 신용등급 관리에 들어가 매달 내고 있는 건강보험료라든지 통신요금, 공과금 등을 연체없이 6개월 이상 냈다는 자료를 증명하면 곧바로 신용점수가 올라갑니다. 이런 것들은 신용평가 회사에서 일일이 조회해서 반영하기 어렵기 때문에 우리가 제출을 하면 가산점(5~17점)을 주게 되는 것입니다.성실 납부기간이 길수록 가산점도 높아집니다.

신용대출 VS 담보대출

대출에는 크게 두 가지가 있습니다. 나의 신용을 담보로 대출을 해주는 신용대출과 내가 가지고 있는 부동산 등을 담보로 잡고 대출을 해주는 담보대출입니다. 보통 담보대출이 신용대출보다 이자가 더 쌉니다. 이렇게 빌려주는 대출의 금리는 그때그때마다 바뀌는 변동금리와 대출 시점에 약정한 금리대로 상환할때까지 유지되는 고정금리가 있습니다. 그럼 어떨때 고정금리로 빌리고 어떨때 변동금리로 빌릴까요? 앞으로 금리가 변하는 추세를 지켜봐서 계속 떨어지는 상황이라면 변동금리로, 오르고 있는 상황이라면 고정금리로 빌리는 것이 좋습니다. 하지만 짧은 기간동안 대출할 경우에는 고정금리로 빌려서 얼른 쓰고 갚는 것이 더 나을 수도 있습니다.

 

대출을 상환하는 방식

대출을 받는 것도 중요하지만 대출을 어떻게 상환하는 방법도 중요합니다. 

• 만기일시상환 : 이자는 매달 내지만 원금을 만기에 한꺼번에 갚는 방법
• 원리금균등상환  : 원금과 이자를 매달 똑같이 나눠서 내는 방법
• 원금균등상환 : 원금을 매달 나눠서 내면 점차 이자가 줄어드는 방법

상환방식은 대출할때 선택할 수 있습니다만 대출의 종류에 따라 선택이 불가한 경우도 있으니 미리 잘 알아보시기 바랍니다. 만약 선택할 수 있다면 내 경제상황에 맞춰 선택을 하시면 좋습니다.